Art--Express
ДЕНЬГИ — В БАНКЕ,
ВЫ — В ШОКОЛАДЕ
Вам живется несладко?
Кое-как сводите концы с концами? Каждый месяц в семейном бюджете образуются гигантские дыры? Изо всех сил стремитесь к богатству, а оно вас упорно избегает?
Это поправимо.
И никакого волшебства. Вам нужно всего лишь научиться управлять своими деньгами — ровно так же, как управляют кухонными приборами.
Конечно, все не просто: есть много людей, которые панически боятся миксеров и сковородок. Бедняжки питаются в забегаловках или заказывают пиццу.
Однако существуют и те, кто готовит мастерски — на радость домочадцам и на зависть неумехам. Их тоже немало.
А раз так, значит, финансово-кулинарная наука и вам по силам.
В этом абсолютно уверены специалисты Национального Института потребления Франции и Государственного Управления финансовыми рынками, создавшие онлайн-курс, посвященный искусству сбережения.
ОТКУДА БЕРУТСЯ ДЕНЬГИ?
Если вы не знаете ответа на этот вопрос, впору бежать к психологу.
В самом деле, финансовый кретинизм часто свидетельствует об общем душевном неблагополучии.
Спонтанные покупки по явно завышенным ценам говорят о неуверенности в себе, жажде внимания, потребности в одобрении окружающих.
Работоголизм, когда человек все время проводит в офисе, под тем предлогом, что для обеспечения семьи нужно много зарабатывать, маскирует непонимание между супругами, домашнюю скуку, родственные конфликты.
Вы скажете, с финансами у работоголика все в порядке? В том-то и дело, что нет.
Денег много, но откуда именно они берутся, и сколько их еще осталось в этой дыре, мученик конторы будто не догадывается. Потому и пытается добыть все, до последней монетки.
Другая крайность — скряга, готовый умереть босым и голым, но с миллиардным счетом в банке или стопками купюр в задрипанном чемоданчике. Помните гражданина Корейко из «Золотого теленка»?
Во всех случаях налицо зависимость от капитала, служение ему.
Деньги становятся хозяевами, а человек — рабом.
Пора брать власть в свои руки!
Родители не научили вас распоряжаться финансами? Не комплексуйте: это очень распространенная ситуация.
Во многих семьях денежные вопросы считаются еще более неприличными, чем разговоры о сексе. И совершенно напрасно: ни благополучия, ни счастья от этого не прибавляется.
Хорошо, что теперь, став взрослым, вы можете самостоятельно во всем разобраться.
Приступим. Для освоения азов финансовой грамотности мы составим семейный бюджет.
И начнем с самого приятного — с доходов.
Наиболее очевидные источники поступлений — зарплата или прибыль от предпринимательской деятельности. Для тех кто постарше, — пенсия. Для отдельных социальных категорий — пособия и иные меры господдержки.
Итак, возьмите чистый лист бумаги, запишите все источники регулярных доходов и отметьте их размер — сколько именно вы получаете в месяц.
Теперь надо вспомнить об источниках нерегулярных. Получали ли вы в прошлом месяце подарки, премии, выигрывали ли в лотерею? Эти суммы также идут в «плюс» вашего бюджета.
Давали кому-то в долг, и этот долг теперь вам вернули с процентами? Еще один источник прибыли!
Доходом также можно считать услуги, которые вы получаете бесплатно, в то время, как другие пользуются ими за деньги. Например, дармовые походы в бассейн или театр.
И даже жилье, если оно принадлежит вам на праве собственности, является источником богатства — вы ведь не платите за аренду.
По такому же принципу, в разряд капиталов относят дорогие вещи, которыми вы активно пользуетесь. Совершенно неважно, сколько лет стиральной машине: если она исправно работает, покупать новую нет необходимости.
Чтобы полнее ощутить степень своего финансового благополучия, попробуйте записать в «плюс» материальные объекты, которые при необходимости можно легко превратить в деньги: украшения, антиквариат…
Понятно, что стиральную машину, бриллианты и жилье лучше иметь в натуральном виде. Ни о какой продаже речь, разумеется, не идет. Все эти вещи присутствуют в нашем бюджете чисто символически. Но сам факт обладания ими добавляет самоуважения и душевного спокойствия.
Хотите почувствовать себя совсем богатым? Добавьте в баланс нематериальные активы: опыт, знания, деловые связи — то, что поможет вам при случае попросить прибавки к зарплате или вовсе сменить работу на более перспективную.
Ого! Да вы просто купаетесь в роскоши!
Теперь и за расходы взяться не страшно.
Чтобы упомянуть все без исключения затраты, их лучше сгруппировать по категориям.
Вот примерный перечень:
- жилье;
- питание;
- бытовая техника;
- товары для уборки и поддержания порядка в доме;
- одежда;
- гигиена и косметика;
- здоровье;
- транспорт;
- телефон и Интернет;
- компьютерная техника;
- культура и развлечения;
- образование.
Напротив каждой строчки, как и в случае с доходами, нужно обозначить сумму.
А вот еще одна хитрая классификация: она позволит вам не только выявлять расходы, но и управлять ими.
Приготовьте три маркера: красный, желтый и зеленый.
Возьмите только что составленный список расходов и подчеркните красным все то, от чего вы ни в коем случае не можете отказаться.
Вы удивитесь, но таких тревожных линий будет не слишком много. Как правило, это жилье, транспорт, если вы живете далеко от места работы, и телефон.
Для тех, кто работает дистанционно, транспорт не так важен — его место займет доступ в Интернет.
А как же питание? Для данной категории у нас есть желтый маркер, потому что объем таких расходов можно регулировать.
Если вы получили премию или щедрый гонорар, не грех попить чаю с шоколадным тортиком. Но тортики не обязательно кушать каждый день, особенно когда дела идут не очень.
Селедка в меню легко заменяет лосося. Корнишоны превращаются в огурцы, анчоусы — в хамсу или кильку.
Так же легко жонглировать расходами на одежду, косметику и обустройство дома: что-то можно переделать, что-то использовать повторно, а что-то заменить на более доступный по цене аналог.
Зеленый маркер — это приятные мелочи, без которых спокойно можно обойтись: новый диван, видеопроектор, поход в театр, участие в семинаре…
Стоит ли платить за дорогой онлайн-курс, когда в Интернете полно бесплатных учебников?
Ах, вам нужен диплом? Без него придется уволиться с работы? Это другое дело. Тогда, конечно, расходы на обучение будут помечены красным маркером, а не зеленым.
На этом примере видно, что у каждого — свои приоритеты: для кого-то «навороченный» смартфон или компьютер — роскошь, а для кого-то — жизненная необходимость. Ориентируйтесь не на моду, а на собственные потребности.
Пришло время свести дебет с кредитом.
Сравните регулярные, стабильные доходы с ежемесячными расходами.
Доходов больше, чем трат? Поздравляем, с финансовой точки зрения, вы вполне благополучны!
Время от времени расходы берут верх? Не беда, это тоже можно поправить, не меняя радикально образ жизни.
Просто откажитесь от затрат, помеченных в бюджете зеленым цветом, или оптимизируйте расходы в «желтой» зоне: питание одежда, косметика…
Ваших доходов недостаточно даже для оплаты жилья? Это, конечно, печально, однако даже в такой ситуации есть выход.
Во-первых, можно найти жилье подешевле: сменить центр на пригород, столицу — на провинцию, мегаполис — на деревню. А что? Дистанционная работа реальна повсюду — был бы Интернет.
Если идея с переездом вам не по душе, стоит поискать источники дополнительного дохода: репетиторство, помощь по дому, рукоделие…
Главное — не поддаваться на уловки мошенников, которые, видя ваше трудное положение, будут обещать вам иллюзорные богатства.
МИРАЖИ, МИРАЖИ…
Самый простой способ выкачивания денег из бедных — продажа товаров в кредит.
Вам предлагают последнюю модель смартфона с рассрочкой на десять лет. Ежемесячные платежи кажутся смехотворными. Откуда ж такая щедрость?
Все очень просто. Сложите суммы, которые придется заплатить, и сравните с ценой товара: налицо превышение в несколько раз!
Притом, уже через пару лет гаджет безнадежно выйдет из моды. И это только если вам очень повезет. Если не повезет — сломается через полгода. А платить придется до самого конца кредитного договора…
Единственный выход — не соглашаться. Ходить в магазины сытым и иметь такое выражение лица, чтобы издали было видно: у вас все хорошо.
Ну а если вам все-таки навязали рассрочку? Знайте, что как и любой другой товар, вы можете вернуть нежеланную покупку в течение двух недель. Кредит при этом должен быть аннулирован.
Более сложная махинация — кредит потребительский: вам, как и в предыдущем случае, продают всякую ненужную ерунду, однако цель ссуды в договоре не указывается.
Подвох в том, что, даже если вы вернете товар, кредит выплачивать все равно придется.
Ну и откровенно криминальная схема — вынудить вас не только взять потребительский кредит, не привязанный к конкретному товару, но и перечислить полученные деньги на карту чужого человека.
Как быть, если такое случилось с вами или кем-то из близких?
Прежде всего, следует понимать, что жертву подобных афер выбирают заранее, собирая о ней максимум информации. Вполне возможно, что ваша переписка и телефонные переговоры контролируются.
Поэтому гаджет-предатель лучше оставить дома, а потом отправиться «в гости» к кому-то, кто сможет вас спокойно выслушать и предоставить в ваше пользование свой телефон. Подруга, соседка, коллега по работе: вариантов — множество…
Первый звонок нужно сделать не в полицию, а в службу клиентской поддержки банка.
Переводы проходят через банковскую систему очень быстро, счет идет буквально на минуты. Но если оперативно среагировать, так, чтобы мошенники не успели обналичить средства, есть шанс отследить преступную цепочку и вернуть деньги.
Подробно расскажите сотрудникам службы поддержки обо всем, что с вами произошло. Обязательно сообщите, в каком отделении банка вам выдали кредит, и как выглядел сотрудник, оформлявший договор. Его личность установят и примут адекватные меры.
Если по какой-то причине служба поддержки отказывается вам помочь, скажите, что следующее обращение будет в полицию, где вам придется констатировать нежелание банка защитить добросовестного клиента от преступников. После такого маневра банкиры станут гораздо покладистее.
Дальше, как и обещано, звонок в полицию.
В общем, спасти положение можно, но повозиться придется изрядно, поэтому в такие ловушки лучше не попадать.
Способы обмана бедных и глупых понятны, а как выманивают деньги у финансово благополучных граждан?
Им предлагают сверхприбыльные вклады или ультраперспективные инвестиции: очередной искусственный интеллект, шестиполосная трасса до Марса, таблетка бессмертия…
Расчет — на то, что, среди богатых, умных тоже не слишком много…
Самые умные предпочитают обитать посередине, между двумя крайностями. Они ведь понимают: большие прибыли — это большие проблемы.
А еще, умные знают: существует всего два способа сбережения денег. Либо вы храните их под матрасом, либо даете в долг.
Дальше все зависит от ваших отношений с заемщиком.
Если это родственник или друг, да к тому же честный, вероятность получить вложенное с прибылью выше. Если вручаете свои кровные незнакомцу, есть риск расстаться с ними навсегда.
Когда кладете деньги на счет или пользуетесь дебетовой картой, вы даете в долг банку.
В крупном, известном, государственном банке шанс сохранить капитал — выше, а проценты по вкладам — скромнее: это плата за низкий риск.
На бирже, наоборот, проценты — заоблачные, однако «выцарапать» деньги, если они вам срочно понадобятся, почти нереально.
В общем, если хотите контролировать свое богатство, лучше держать его неподалеку, в шаговой доступности.
Правда, и это — не идеальный способ сбережения. Под матрасом или в большом, ленивом банке деньги могут обесцениться.
Что же тогда? Недвижимость? Транспорт? Золото? Товары длительного пользования, вроде стиральной машины? Очень может быть…
Имеет смысл вернуться к списку капиталов семейного бюджета и отметить там достойные варианты.
Напоследок раскроем секрет.
Есть еще один — очень перспективный — метод сбережения: умение выстраивать хорошие отношения со своим банком.
Инвестиция в шоколадку для операционистки (или даже просто доброжелательная улыбка и дружеский тон) принесут вам гораздо больше дивидендов, чем любая биржевая махинация.
Вас загодя предупредят о надвигающемся финансовом кризисе, посоветуют самую выгодную карту и помогут быстро выпутаться из любой передряги.
Короче, в банк надо вкладывать не только деньги, но и шоколад.
Тогда и вы будете в шоколаде…
|